📌 考前攻略
官方 2022 年版（包含 2023 年 11 月勘誤）
注意：香港汽車保險局徵款：官方 2023 年勘誤將舊資料「1%」改為「3%」。遇到涉及日期嘅數字題，優先睇考試指定研習資料與最新勘誤。
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產品｜46% · 第 1 節
01 全卷框架：先分清保障類型
一般保險唔係一份保單包晒所有風險。做題先認出「保障標的、承保危險、損失性質、除外責任」。
- 人身：意外受傷、疾病、醫療費用；財產：車、樓宇、貨物；經濟權益：忠實保證、營業中斷；責任：對第三者依法負責。
- 指定危險（Named Perils）由索償方證明損失係列明危險造成；「全險」原則上保障意外損失，但除外條款仍然有效。
- 純粹風險通常可保；投機風險通常不可保。基本風險亦不等於絕對無法承保。
⚠️ 題目陷阱
陷阱：「全險」≠ 所有事都賠；「一般保險」可承保人身、財產、責任及經濟權益。
📝 例子／記法
例：店舖遭火災後停業，火災損毀屬財產；失去營業收入則屬經濟權益。
建議讀完遮住重點，自問一次
產品｜46% · 第 2 節
02 汽車保險：法定責任與自車損失
先比較「第三者保障」與「綜合保障」，再檢查駕駛人、車輛用途、墊底費及除外。
- 香港道路使用汽車一般須有符合法定要求的第三者人身傷亡責任保險。
- 第三者保單著重法定責任；綜合保單通常再加受保汽車損毀等保障，並受條款約束。
- 無照駕駛、酒後駕駛、超出准許用途等情況可能觸發保單條件或追償問題，不宜簡單答「所有人都一定唔賠」。
- 香港汽車保險局（MIB）涉及指定無保險／無效保險的受害人補償機制；勘誤後資料記 3% 汽車保費徵款。
⚠️ 題目陷阱
陷阱：第三者財物損失同法定第三者傷亡保障唔可以混為一談；「3%」係汽車保險局徵款，唔係保監局保費徵費。
📝 例子／記法
例：車主買咗第三者保險撞毀自己架車，通常唔會賠自己車身損壞。
建議讀完遮住重點，自問一次
產品｜46% · 第 3 節
03 健康、醫療與個人意外
個人意外多著重意外導致的傷殘或死亡利益；醫療保險多按合資格實際費用賠付。
- 意外通常涉及外來、突發、非預期事件；疾病本身未必符合意外定義。
- 醫療保險檢查住院、手術、門診、保障限額、等候期、事先存在疾病及不保事項。
- 自願醫保（VHIS）係認可醫療產品制度，與所有普通醫療保單唔完全相同。
- 須辨認「定額利益」與「費用實報實銷」兩種支付性質。
⚠️ 題目陷阱
陷阱：傷殘定額利益唔等於依照單據全數補償；核保可按具體醫療情況評估。
📝 例子／記法
例：住院費用 $8,000，保單限額／自付額可令實際賠款少於 $8,000。
建議讀完遮住重點，自問一次
產品｜46% · 第 4 節
04 家居、家傭、旅遊與商業組合
一籃子／組合保單將不同保障放埋一份文件，但各保障項目可以有獨立限額、免賠額同除外。
- 家居：家居財物、個人責任或其他附加保障；留意樓宇結構同家居物品唔係同一標的。
- 家傭：僱主相關責任、醫療或其他按保單提供嘅保障。
- 旅遊：醫療、個人意外、行李、旅程取消、延誤、緊急支援等；每類理賠條件不同。
- 商業一籃子保單可能綜合財產、營業中斷、責任等保障。
⚠️ 題目陷阱
陷阱：同一份組合保單 ≠ 每一部分都「全險」或共用同一保額。
📝 例子／記法
例：旅程延誤賠償可能按滿足指定時數而支付定額，唔等於所有開支實報實銷。
建議讀完遮住重點，自問一次
產品｜46% · 第 5 節
05 財產與經濟權益保險
核心要分火險、盜竊、金錢、玻璃、忠實保證、保證書等產品的「承保對象」。
- 火災及附加危險：以列明危險為基礎，附加風險需看條款。
- 盜竊保險通常有「爆竊／強行進入」之類要件，唔可以假設所有失蹤都屬盜竊。
- 忠實保證針對指定僱員不誠實導致僱主蒙受損失，與意外損壞保單不同。
- 保證書／保證保險涉及履約或債務風險，不能直接等同火災財產損失。
⚠️ 題目陷阱
陷阱：營業中斷係經濟損失，通常需要連結受保財產損失或指定觸發條件。
📝 例子／記法
例：僱員挪用公司款項，首先想「忠實保證」，唔係單靠盜竊保險。
建議讀完遮住重點，自問一次
產品｜46% · 第 6 節
06 工程、責任與水險
用情境識別：機器故障、工程施工、產品引起損害、專業疏忽、海運貨物。
- 工程：鍋爐爆炸、機器損壞、建築工程「全險」、安裝工程「全險」。
- 僱主責任：僱主對員工工作引致傷病之法律責任；產品責任：產品導致第三者損害；專業彌償：專業服務疏忽。
- 董事及高管責任、公共責任各有不同責任來源，不能望名稱就認為互相替代。
- 水險涉及海上貨物、船舶、遊艇等；貨物運輸責任與船舶本身損毀須分清。
⚠️ 題目陷阱
陷阱：責任保險係就法律責任提供保障，唔係凡第三者聲稱受害就必定成立索償。
📝 例子／記法
例：建築地盤外的行人被掉落物件傷及，可先分析公共／第三者責任，唔係工人本身嘅僱主責任。
建議讀完遮住重點，自問一次
核保｜34% · 第 7 節
07 核保：重要事實及風險分類
核保係決定承唔承保、收幾多保費及訂咩條件。先問風險性質，再選承保結果。
- 重要事實：可能影響審慎保險人對風險評估、保費或承保條件的判斷。
- 實質危險（Physical Hazard）係物理狀況，例如舊電線；道德危險（Moral Hazard）係不誠實等行為風險。
- 核保可接受、附加保費、加入特別條件、限制保障或拒保。
- 投保書、檢查報告、過往索償紀錄等都可用於收集風險資料。
⚠️ 題目陷阱
陷阱：火災保單「投保金額」唔自動等於物件真實價值；低保額可能涉及平均條款。
📝 例子／記法
例：餐廳廚房冇滅火設備＝實質危險；投保人故意隱瞞過往損失＝誠信／道德問題。
建議讀完遮住重點，自問一次
核保｜34% · 第 8 節
08 保單條款：自負額、免賠額、起賠額
呢組字最容易中陷阱：Excess／Deductible 同 Franchise 唔同。
- 自負額／免賠額（Excess／Deductible）：一般每宗合資格損失要由被保險人自行承擔指定部分。
- 起賠額（Franchise）：若損失未達指定門檻不賠；達到門檻後可按條款賠償全數合資格損失。
- 保單條件、保證、除外責任作用不同；條件違反後果要睇保單及法律規定。
- 暫保單（Cover Note）可作短期承保證明；保單承保表（Schedule）列個別保單資料。
⚠️ 題目陷阱
計算：損失 $8,000，自負額 $1,000 → 一般賠 $7,000；起賠額 $1,000 且損失達門檻 → 可能賠 $8,000（均假設無其他限制）。
📝 例子／記法
陷阱：不要把「扣起 $1,000」與「超過 $1,000 先賠」當同一條款。
建議讀完遮住重點，自問一次
理賠｜10% · 第 9 節
09 保單續保、取消與理賠
續保可能涉及重新評估風險；理賠需要證明保單有效、損失受保、損失金額及遵守申報要求。
- 被保險人損失後應合理減少進一步損失、通知保險人及保留相關證據。
- 索償文件常包括保單、事故紀錄、收據、照片、醫療／維修報告等。
- 理賠結算方式可包括現金、修理、更換或恢復原狀；可能涉及損餘、平均條款、代位。
- 拒賠爭議可先透過保險公司投訴程序，再視性質尋求適當渠道。
⚠️ 題目陷阱
陷阱：受保人有索償 ≠ 保險公司一定要以現金支付；「近因」同「除外責任」要一併分析。
📝 例子／記法
例：消防員因救火令其他受保物件濕透，先分析火災是否主導成因，唔好一見「水」就當除外。
建議讀完遮住重點，自問一次
服務｜10% · 第 10 節
10 客戶服務、合規與回佣
客戶服務唔止係態度，亦包括清楚資訊、正確紀錄、公平處理投訴、私隱同操守。
- 產品介紹需準確、清晰，不能用誤導方式描述保障。
- 協助續保或改保單要清楚交代差異；重要紀錄應妥善保存。
- 佣金回贈或其他利益安排要留意法例、保險人指示及業界操守要求，不能一概說必定合法或非法。
- 涉及個人資料，要符合私隱及使用目的等要求。
⚠️ 題目陷阱
陷阱：客戶服務題見到「必定」、「任何情況」、「毋須通知」通常要重新核對限定條件。
📝 例子／記法
例：中介人承諾「一定包賠」但保單有除外責任，即可能構成不當陳述。
建議讀完遮住重點，自問一次
🧩 模擬選擇題｜24 題
原創備試練習，非官方真題。先揀答案，再按交卷看分數及每題解釋；未作答題目會當錯。
已回答：0/24 參考練習目標：70%。